Умное страхование или Как сэкономить на полисе КАСКО
В настоящее время снижение числа аварий на дорогах является одной из наиболее актуальных задач. При этом, по данным официальных источников, дорожно-транспортные происшествия происходят, по большей части, из-за неаккуратного вождения.
Но, несмотря на регулярное ужесточение мер административной ответственности за нарушения ПДД, общая дисциплинированность водителей оставляет желать лучшего. В связи с этим одной из мер по предотвращению ДТП и дополнительным стимулом для автолюбителей к аккуратному вождению является предоставление автовладельцу возможности не только отвечать за безопасное поведение за рулем, но и управлять стоимостью владения своего транспортного средства.
Также следует отметить, что согласно статистике, по большей части виновниками ДТП становятся владельцы новых автомобилей. По крайней мере, именно они чаще всего обращаются в страховые компании за выплатой ущерба по полисам КАСКО. Поэтому такое направление, как умное страхование или pay as you drive (плати, как ездишь), отчасти способствует решению проблемы снижения количества аварий на дорогах и дисциплинирует водителя. Иными словами, если недисциплинированных водителей заставить платить более высокую цену за полис КАСКО, то это поспособствует тому, что они начнут более тщательно соблюдать ПДД. В то же время для дисциплинированных водителей цену страхового полиса напротив можно снизить. В России услуга «плати, как ездишь» пока только начинает развиваться. Это связано с проработкой программ и схем расчета стоимости полисов КАСКО, а также с необходимостью введения законодательных норм. Тем не менее представители рынка услуг страхования и их партнеры уже делают определенные шаги в этом направлении.
Услуга умного страхования может быть реализована на условиях договора между владельцем автомобиля и страховой компанией. Согласно оговоренным обязанностям сторон, владелец транспортного средства в течение конкретного периода времени или определенного пробега выполняет следующие требования: грубо не нарушает скоростной режим, не попадает в ДТП, резко не ускоряется и не тормозит, ездит с включенным ближним светом, при перестроениях и маневрах пользуется сигналами поворота и т.п. А, в свою очередь, страховая компания, при расчете стоимости полиса КАСКО, учитывает объективную информацию о стиле вождения клиента, полученную посредством современных технических решений.
Как это работает?
На практике автовладелец, желающий получить скидку на полис КАСКО, устанавливает на свой автомобиль спутниковую телематическую охранную систему, которая способна получать различные данные от бортовой электроники автомобиля. В частности, она фиксирует параметры вождения автомобиля: скорость, ускорение, плавность или резкость торможения, а также тревожные события, например, удары по кузову автомобиля во время ДТП и т.п. Эти данные (около 80-ти показателей) по GSM-каналу система от автомобиля постоянно передает на удаленный интернет-сервер. В дальнейшем данные по этому автомобилю автоматически обобщаются, анализируются и по определенной формуле рассчитывается коэффициент, отражающий стиль вождения за определенный период.
В результате, страховая компания, зная, например, VIN-номер страхуемого автомобиля, запрашивает этот коэффициент у компании-оператора телематического сервера. На основе полученной информации страховая компания делает выводы о безопасности стиля вождения автовладельца и принимает решение – какую скидку на страховой полис КАСКО ему предоставить. Соответственно для недисциплинированных водителей, равно как и для водителей, нежелающих устанавливать на свой автомобиль телематическую охранную систему, стоимость страхового полиса будет существенно выше.
Каковы выгоды для автовладельцев?
Во-первых, установив на свой автомобиль спутниковую телематическую охранную систему, владелец автомобиля может существенно снизить стоимость владения транспортным средством, которая складывается не только из цены автомобиля, но и из суммы страховых взносов, а также издержек на содержание и ремонт транспортного средства. Ведь при страховании от ущерба, затраты на ремонт автомобиля понесет страховая компания. А сам полис по схеме умного страхования можно приобрести значительно дешевле. В целом, в зависимости от безопасности стиля вождения, имеющегося водительского стажа и установки различных ограничений, таких как география перемещения транспортного средства и годовой пробег, размер скидки на страховой полис КАСКО может достигать от 50 до 60%.
Во-вторых, установив систему, обладающую функцией контроля местоположения и перемещений по сигналам от спутников ГЛОНАССGPS, владелец может самостоятельно контролировать свой собственный стиль вождения и даже выбирать оптимальные маршруты (где у него меньше топлива расходуется или где он по статистике быстрее к месту назначения прибывает). Отслеживать местоположение и передвижение своего автомобиля можно из личного кабинета на интернет-сайте телематического оператора. Для упрощения доступа к личному кабинету со смартфонов разработаны и доступны для скачивания совершенно бесплатные мобильные приложения для платформы iOS в AppStore и для платформы Android в GooglePlay. При этом посредством телефонных звонков, SMS или Push-оповещений система будет предоставлять владельцу оперативную информацию о разных тревожных событиях, происходящих с автомобилем. Владельцам корпоративного парка система поможет защититься от так называемых «левых» рейсов, необоснованных простоев и сливов топлива.
Соответственно, транспортная компания сможет контролировать стиль вождения всех работающих водителей. При этом телематическая система в состоянии формировать различные отчеты по различным показателям для любых маршрутов или групп маршрутов.
В-третьих, система может автоматически оповещать спецслужбы о ДТП и/или делать телефонные звонки (отправить информирующие SMS) заранее записанным абонентам. То есть она способна передать точные координаты места происшествия и выполнить автоматический дозвон диспетчеру службы «112» в режиме handsfree (микрофон и динамик возле места водителя). Это обеспечит более оперативное прибытие служб спасения, скорой помощи и ГИБДД к месту аварии. В свою очередь это будет способствовать сохранению жизни пострадавшим и поможет спецслужбам быстрее ликвидировать возникшие дорожные заторы.
В-четвертых, телематическая система позволит не тратить свое личное время на ожидание сотрудников ГИБДД при оформлении мелких дорожных аварий. Это стало возможным благодаря тому, что Российский Союз Автостраховщиков уже включил некоторые модели телематических охранных систем в базу операторов спутниковых мониторинговых систем, которые могут быть использованы при упрощенном оформлении ДТП без участия полиции по процедуре Европротокола. Таким образом, с помощью установленной на автомобиле системы, автовладельцу доступно упрощенное оформление ДТП, поскольку момент происшествия автоматически фиксируется. Система позволяет определить точное место, дату и время дорожно-транспортного происшествия, а также скорость, направление движения и силу удара. Кроме того, она показывает историю движения транспортного средства перед аварией. Далее страховая компания, суд или ГИБДД получают эти данные через компанию-оператора телематической системы и на основе предоставленной информации более быстро и объективно устанавливают степень вины участников ДТП. Следовательно, и ущерб пострадавшим будет выплачиваться быстрее. В свою очередь столь исчерпывающая информация об обстоятельствах аварии практически полностью исключает случаи страхового мошенничества, осуществляемого путем оформления фиктивных ДТП.
В-пятых, система автоматически осуществляет дистанционную диагностику двигателя и бортового электрооборудования. То есть за счет того, что современные телематические системы подключаются к информационным CAN-шинам автомобиля, они способны в режиме онлайн предавать данные о работе агрегатов и даже получать сообщения об ошибках (Check Engine). Причем информация о состоянии автомобиля предоставляется не в виде малопонятных цифр и кодов, а в формате графиков и отчетов. Все диагностические данные хранятся на интернет-сервере, в любой момент, например, перед визитом на станцию техобслуживания, этот отчет легко распечатать. Благодаря этим функциям дилерский сервисный центр или техническая служба автотранспортного предприятия могут дистанционно контролировать техническое состояние обслуживаемого автомобиля и сообщать владельцу (водителю), когда возникает или только «назревает» какая-либо техническая неисправность. Также автотехцентр может напомнить водителю о том, что пробег автомобиля приближается к межсервисному интервалу и ему пора записаться на ТО. Или же забывчивый автовладелец может самостоятельно в личном кабинете на интернет-сервере установить автоматическое оповещение и получать на телефон напоминания о необходимости посещения сервисного центра. Разумеется, вся полнота описанного функционала доступна только для современных автомобилей, где диагностическую информацию можно получить по интерфейсу OBD II / CAN. Однако на настоящий момент уже около 95% новых моделей автомобилей, продающихся в России, успешно поддерживают эту технологию. В-шестых, разумеется, нельзя не упомянуть и о том, что современная телематическая охранная система может предоставить автовладельцу не только надежную защиту от различных способов угона, но широкий набор дополнительных сервисных функций. Это и дистанционный автозапуск двигателя по команде с сотового телефона или по заданным параметрам (для обогрева салона зимой или охлаждения в жару) и интеллектуальный турботаймер (позволяющий сохранить ресурс турбины, не вызывая необоснованный перерасхода топлива) и многое другое.
Всех обяжут устанавливать
Резонно предположить, что злостные нарушители ПДД, часто становящиеся виновниками аварий, не захотят устанавливать к себе в автомобиль телематическую систему. Ведь в этом случае их недисциплинированность автоматически станет видна страховщикам и цена на полис КАСКО для них вырастет. Есть и те, кто попросту не захочет устанавливать в свой автомобиль какое-либо дополнительное оборудование. Но на этот случай у Правительства готов целый пакет нормативных актов, стимулирующих смежную инициативу. В частности на протяжении нескольких последних лет продолжается внедрение системы экстренного реагирования при авариях («ЭРА-ГЛОНАСС»). Суть проекта заключается в уже описанном выше автоматическом оповещении спецслужб о ДТП с целью минимизации тяжести их последствий и оперативного оказания помощи пострадавшим.
В настоящее время требования ГОСТа для автомобильного допоборудования, которое может использоваться в качестве терминалов «ЭРА-ГЛОНАСС», продолжают меняться и уточняться. Разумеется, после окончательного законодательного регламентирования всех требований и стандартов, современные спутниковые телематические охранные системы к ним успешно адаптируются. Поэтому их можно будет устанавливать как терминалы «ЭРА-ГЛОНАСС» и одновременно получать все многочисленные вышеописанные преимущества для пользователя.
Полноценный запуск «ЭРА-ГЛОНАСС» должен состояться в 2015 г. С этого момента весь транспорт в странах Таможенного союза, который впервые проходит процедуру одобрения типа, должен будет оснащаться бортовыми устройствами с поддержкой «ЭРА-ГЛОНАСС». Уже с 1 января 2016 г. это требование будет расширено на все автомобили, используемые для перевозки.
пассажиров, любых опасных грузов и мусора, а с 1 января 2017 г. – на все новые транспортные средства, продаваемые в Таможенном союзе. При этом планируется, что старые автомобили без установки данных устройств не смогут пройти техосмотр, а, следовательно, их эксплуатация будет запрещена.
Сколько это стоит?
Современная автомобильная телематическая охранная система вполне сопоставима по стоимости с двусторонней автосигнализацией премиум-класса и гораздо дешевле стандартных спутниковых поисковых систем. При этом следует отметить, что функции операторского центра по контролю за автомобилем, характерные для типового спутниково-поискового сервиса, телематическая система выполняет автоматически. То есть все данные от автомобиля, в том числе о срабатывании режима тревоги, транслируются не диспетчеру-посреднику, а напрямую на телефон и компьютер владельца (в случае ДТП еще и автоматически в службу спасения). Поэтому при эксплуатации системы с автовладельца не взимается никакой абонентской платы. Он платит только за GSM-связь и тот интернет-трафик, который генерируется им при использовании телематических сервисов, что зависит только от частоты эксплуатации транспортного средства и от степени использования функциональных возможностей системы, а также от индивидуальных пользовательских настроек. В настоящее время средняя плата за пользование услугами GSM-оператора при эксплуатации одной телематической системы составляет от 50 до 150 рублей в месяц. Разумеется, когда речь идет об автоматическом оповещении служб спасения о ДТП (по специальным телефонным номерам), то данный сервис доступен всем пользователям совершенно бесплатно за весь период работы системы.
Перспективы
В ближайшем обозримом будущем в результате массового внедрения данных устройств на автомобили различных классов и назначения, жизнь автомобилистов и автотранспортных организаций должна стать значительно проще. Автовладельцам будет легче оформлять ДТП и не придется тратить время на ожидание сотрудников ДПС. В случае серьезных аварий службы помощи смогут более оперативно прибывать на место происшествия. В свою очередь страховые компании смогут предлагать автовладельцам полисы КАСКО по более привлекательной цене и дополнительно мотивировать не нарушать ПДД недисциплинированных водителей, а также пресекать случаи страхового мошенничества. Остается надеяться, что от данных нововведений наши дороги станут более безопасными, а пользование автотранспортом будет более комфортным.
Комментирует вице-президент ОАО СГ «МСК» Арсен Даллакян:
- Потребитель сегодняшнего дня сильно зависим от информации: социальные сети, мессенджеры, электронная почта, новостные ленты, курсы валют. Все это уже стало привычной средой, вне которой он чувствует дискомфорт. Кроме того, за последний год добавилось множество новой информации, которую человек хочет получать ежедневно. Например, ему хочется знать показатели движения, сна, сердцебиения, а также контролировать потребление воды и еды с помощью утилит на IOS и Android.
Разумеется, такая важная часть жизни человека как вождение автомобиля не может остаться не замеренной.
Однако, не стоит переоценивать рациональность в выборе подобных устройств.
Если страховые компании хотят сделать умное страхование массовым продуктом, им не стоит ориентироваться только на идеальных водителей. Людей, которые не нарушают правил и водят автомобиль с предельной аккуратностью – крайне мало. Нужно понимать, что и за рулем мы остаемся обычными гражданами, которые могут допускать ошибки. В связи с этим, участникам страхового рынка стоит помнить, что устанавливая такого рода устройство себе в автомобиль, человек руководствуется не желанием контролировать свой стиль вождения и слыть добропорядочным водителем, и уже, тем более, не скидкой на КАСКО. Им движет желание поиграть в новую игру. Поэтому определяющие факторы успеха умного страхования – это игровой формат и постоянное обновление данных. О скидках будет смысл говорить только тогда, когда подобные программы займут свою долю рынка. Тогда скидка станет дополнительной мотивацией в выборе. Но она не должна быть главным драйвером покупки устройства и полиса КАСКО. В противном случае, люди будут пытаться обмануть систему. Или останутся ею крайне не довольны, когда поймут, что их ставят в рамки, и они не в силах выполнить поставленные требования. Ведь человек крайне инертен и ему трудно сразу менять свое поведение и стиль вождения, нужно время, чтобы привыкнуть к установленным правилам. Поэтому никакие скидки не смогут заставить его делать то, что он не хочет. Не стоит в данном случае сильно полагаться на рациональную составляющую проекта. Если бы рациональная модель работала так как рассчитывают страховые компании, то поток шртафов за нарушение ПДД с камер иссяк бы уже давно. Однако, его динамика на сегодняшний день не меняется. Это в очередной раз говорит о том, что умное страхование не должно думать за клиента, а должно думать, как клиент.
